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风雨来袭：展望2020银行业十大趋势

利润在握，着重收入增长

• 银行必须继续利用科技来提高效率，但管理者们还需证明，他们能够通过获取数字化浪潮中落后者的市场份额来实现收入增长；
• 在美国，大规模的技术投资正推动大型银行资产和负债的整合，科技引导的增长需来自银行经济模型的推动力，即创造资产、负债及现金流的能力；
• 通过改善客户体验、提供更好的即时建议、利用开放银行业务策略等，数字银行的最佳实践必须证明，即使在长期的低利率环境中，它们也能产生可观的两位数利润增长。

• 初创企业WeWork的破产让2020年金融科技市场发生了变化；
• 从众多名人支持的Aspiration Bank正在艰难完成新一轮的融资可以看出，行业的新入场者如今必须证明用户数量的增长将能给企业带来了可量化的真实收益。

中小型银行寻求并购"保护伞"

• 2020年，在费用压缩的驱动下，我们将会见证更多传统银行的并购发生；
• 处于第二梯队的银行正处在发展困境中，它们被新兴挑战者和行业巨头挤占市场，既缺少规模又缺乏创新的商业模型，那么它们可能会选择通过并购来减少降低成本；
• 这些并购交易行为将集中在美国等分散的国内市场，许多中小型银行或许会在2020年选择携手渡过难关。

智能工具将助力客户经理提升业务能力

• 2020年商业银行的客户经理们将开始受益于人工智能带来的辅助决策支持；
• 很多商业银行通过投资客户关系管理系统、贷款平台和商业数据分析工具打造了数字化转型的基础；
• 到2020年，这些投资可能会开始以一种更加综合的形式带来回报，让优秀的银行深度理解每一位商业客户的需求与行为，从而打造能够满足这些需求的连续性产品。

开放式银行将推动新型商业模式的建立

• 开放式银行正在从支付发起功能转向给予客户个人数据共享方式的控制权；
• 2020年，银行业必须证明，由它们管理汇总大量的客户数据是能够被信任的通过使用其数据提高客户的财务健康水平，为客户增加价值。

目标驱动银行的时代或许已经到来

• 去年夏天美国商业圆桌会议宣布，公司的目的不再仅仅是为股东服务，而是"为我们所有的利益相关者创造价值"，签署者包括许多大型银行的首席执行官；
• 在欧洲，许多银行已将碳减排及更广泛的社会责任目标作为其企业目标的一部分；
• 银行业可以在社会中发挥至关重要的作用，承担更强的社会责任；
• 消费者是否会用他们的资金支持这些道德与包容性，而不仅仅看重银行服务的低价与高效。

传统银行是否会对经济困难用户减免费用？

• 银行的费用收入在持续降低，而且下降趋势将会更加显著；
• 在一个收入日益不平等的世界里，银行冗杂的费用给困难人群带来了沉重压力；
• 担心出现预期外的账户费用是美国近5000万成年人缺乏银行存款的原因之一；
• 随着新入场者使用人工智能和金融科技来帮助客户减少不良决策，2020年的问题是是否会有大型银行打破陈规，积极减少自身的业务收费来建立更多的客户信任。

关注信贷质量的"晴雨表"

• 以减值损失衡量的信贷质量在2014年达到峰值，此后持续恶化；
• 随着全球宏观经济增速的下滑，这一趋势即将加速；
• 目前，美国中端市场的非银行机构持有大部分双边贷款和银团贷款资产，并且全球许多消费信贷市场都由非银行机构主导；
• 在经济低迷时期，这些庞大的非银行资产池将如何表现?
• 银行应密切关注，以防预期的宏观经济萧条突然显示出加强的迹象，并演变成具有破坏性的信贷危机。

数字货币的出现

• 2019年，数字货币领域出现了大量创新，但未获得监管支持，因而数字货币仍未能进入主流金融服务，仅作为一种投机性类别资产发挥着作用；
• 经过五年的筹备，中国人民银行似乎准备在今年推出央行数字货币；
• 2020年可能会出现第三种货币也就是能够在贸易伙伴之间即时清算与结算的，中央银行发行的代币化货币。

需细化"挑战者银行"的定位及品类

• 银行业已变得更加多元化，但对新型金融科技入场者的归类却不清晰，许多商业模式被笼统称为"挑战者银行"；
• 新型金融科技入场者包括针对特定范围的支付专业公司，如专注跨境交易费用市场的Revolut，覆盖范围较广的纯数字银行如Atom，及新兴的并设有分支网络的全服务银行替代者如英国的Handelsbanken；
• 在今年战略文件中将"挑战者银行"的标签替换为具有商业模式差异性的术语，真正的"挑战者银行"是能通过产品创新和差异化服务，在广泛的产品与服务领域与传统银行产生竞争的市场参与者。